央行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》 ：個人交易、社交、上網(wǎng)痕跡等都將納入監(jiān)管

近年來，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。

為滿足新時代征信業(yè)規(guī)范發(fā)展的需求，切實保障征信市場主體的合法權(quán)益和信息安全，央行近日發(fā)布了《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，自2022年1月1日起施行?！掇k法》包含信用信息采集、整理、保存、加工、提供、使用和安全等內(nèi)容。央行方面表示，《辦法》對依法從嚴(yán)加強征信監(jiān)管，保障信息主體合法權(quán)益和信息安全，促進(jìn)征信業(yè)市場化、法治化和科技化發(fā)展具有積極意義。

注重個人信息保護(hù)

此次發(fā)布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法》共八章五十三條，以征信全流程合規(guī)管理為主線，以明確征信業(yè)務(wù)邊界、加強信息主體權(quán)益保護(hù)為重點。

在個人信息保護(hù)方面，《辦法》按照對個人信息依法保護(hù)、有限共享的原則，與《個人信息保護(hù)法》關(guān)于個人信息主體權(quán)益的保護(hù)規(guī)定全面銜接。

《辦法》貫徹《個人信息保護(hù)法》“告知-同意”的個人信息處理規(guī)則，采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則，不得過度采集；從事征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動，應(yīng)當(dāng)遵循獨立、客觀、公正的原則，不得危害國家秘密、侵犯個人隱私和商業(yè)秘密；使用信用信息，應(yīng)當(dāng)基于合法、正當(dāng)?shù)哪康?，不得濫用等等。

《辦法》也強調(diào)對個人信息主體同意權(quán)的保護(hù)。

《辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集個人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；信息使用者查詢個人信用信息需取得信息主體同意，并按照約定用途使用。

《辦法》還注重對個人信息主體知情權(quán)的保護(hù)。根據(jù)規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)提供信用報告等信用信息查詢產(chǎn)品服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)客觀展示查詢的信用信息內(nèi)容，并對查詢的信用信息內(nèi)容及專業(yè)名詞進(jìn)行解釋說明；提供畫像、評分、評級等評價類產(chǎn)品和服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)建立評價標(biāo)準(zhǔn)，不得將與信息主體信用無關(guān)的要素作為評價標(biāo)準(zhǔn)。

央行行長易綱表示，《辦法》在征信領(lǐng)域規(guī)范了個人信息保護(hù)及信息主體各項合法權(quán)益。下一步，將在確保個人隱私和數(shù)據(jù)安全的前提下，探索實現(xiàn)更精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)確權(quán)，更便捷的數(shù)據(jù)交易，更合理的數(shù)據(jù)使用，繼續(xù)激發(fā)市場主體活力和科技創(chuàng)新能力。

從事征信業(yè)務(wù)需獲得許可

《辦法》規(guī)定，從事個人征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法取得中國人民銀行個人征信機(jī)構(gòu)許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案；從事信用評級業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信用評級機(jī)構(gòu)備案。同時，金融機(jī)構(gòu)不得與未取得合法征信業(yè)務(wù)資質(zhì)的市場機(jī)構(gòu)開展商業(yè)合作獲取征信服務(wù)。

《辦法》還將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管。中國人民大學(xué)國發(fā)院金融科技與互聯(lián)網(wǎng)安全研究中心主任區(qū)塊鏈研究院執(zhí)行院長楊東表示，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)廣泛應(yīng)用，多種類型的替代數(shù)據(jù)在信貸領(lǐng)域顯現(xiàn)，包括個人的交易、社交、上網(wǎng)痕跡等，來源也由傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展到政府部門、公共事業(yè)單位、數(shù)字金融公司等，目前已被普遍應(yīng)用于信貸支持。在監(jiān)管日趨嚴(yán)格的背景下，替代數(shù)據(jù)應(yīng)用與用戶私人信息保護(hù)之間的關(guān)系需要平衡。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管，并強調(diào)從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，可有效解決“無證駕駛”的問題，將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動納入法治監(jiān)管的軌道，促進(jìn)市場公平，維護(hù)國家金融穩(wěn)定和金融安全。

促進(jìn)征信業(yè)務(wù)市場化、法治化和科技化

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在征信領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，大量有效“替代數(shù)據(jù)”被采集、分析和應(yīng)用于判斷企業(yè)和個人信用狀況，征信已突破傳統(tǒng)借貸信息共享的范圍。此次《辦法》對依法從嚴(yán)加強征信監(jiān)管，保障信息主體合法權(quán)益和信息安全，促進(jìn)征信業(yè)市場化、法治化和科技化發(fā)展具有積極意義。

有業(yè)內(nèi)人士表示，未來，野蠻生長的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺或企業(yè)也會被逐漸取締，所有個人數(shù)據(jù)的利用都會走上法治化、正規(guī)化的道路。不過，雖然這些信息受到征信機(jī)構(gòu)的保護(hù)，但是信息安全的隱患無孔不入，信息泄露事件層出不窮。消費者一方面要保護(hù)好自己的信息，另外也要定期查信用報告，防止個人信息被盜用。